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重疾险,怎么买更划算?

2018-9-12 19:20| 发布者: heshxllc| 查看: 228| 评论: 0

摘要: 说起保险,粗略算了一下,后台问得最多的就是重疾险了。一直拖着没讲是因为重疾险不是一时半会能讲清楚的,七七也很苦恼不知道从何说起。思来想去,大家最关心的应该是性价比的问题了,毕竟每年的保费也不便宜,交起 ...

说起保险,粗略算了一下,后台问得最多的就是重疾险了。

一直拖着没讲是因为重疾险不是一时半会能讲清楚的,七七也很苦恼不知道从何说起。

思来想去,大家最关心的应该是性价比的问题了,毕竟每年的保费也不便宜,交起来实在是肉疼。

此处,土豪可以跳过~

在经济能力有限的情况下,怎么用更少的钱得到更高的保障,就成了购买重疾险首要考虑的问题。这里,七七提供几个注意的方向,大家根据各自的情况去选择。

越早买越划算

1

年轻人的身体状况一般比较健康,因此,投保年龄越小,保费越便宜。同样是50万保额20年交费,40岁投保的人群要比20岁投保时的保费多上一倍。

年轻时投保,体检时容易通过核保,有些甚至不需要体检。反之,年纪大了,身体有点问题,很可能会被要求增加保费,延期或者直接拒保。

现在重疾发病率呈现年轻化的趋势,越早买,享受保障的时间越长。

保额多少才合适呢?

2

保额高了,每年要交的保费自然也多了。可买低了,万一得了重疾,赔付款还不够治病。

有数据统计,治疗重大疾病的费用大概在30~50万之间。考虑到其中的误工成本和痊愈后的康复费用,七七觉得50万是一个比较合适的额度,有医保的可以酌情删减。

当然了,如果经济条件允许,尽可能选择更高的保额。除去治疗费外,保额增加的范围以三年的年收入为参考。

保障范围重质不重量

3

保监会规定了,重疾险必须包含25种常见疾病,名称如下:

1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;

2.急性心肌梗塞;

3.脑中风后遗症——永久性功能障碍;

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术;

5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;

6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术;

7.多个肢体缺失——完全性断离;

8.急性或亚急性重症肝炎;

9.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗;

10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致;

11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍;

12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致;

13.双耳失聪——永久不可逆;

14.双目失明——永久不可逆;

15.瘫痪——永久完全;

16.心脏瓣膜手术——须开腔手术;

17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失;

18.严重脑损伤——永久性功能障碍;

19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失;

20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%;

21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现;

22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失;

23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月;

24.重型再生障碍性贫血;

25.主动脉手术——须开腔或开腹手术。

这25种重大疾病覆盖了90%以上的发病率,其中,前6种是必保疾病,赔付率超过了95%,大家在购买重疾险的时候,要注意核对一下保单哦~

除此之外,市场竞争的需要,保险公司会自行增加一些病种,多的可以达到160种以上。单纯追求覆盖的病种多少,意义不大。保障病种的数量多了,每年就要掏更多的钱去交保费了,反而拉低了性价比。

所以,重疾险的保障范围不是越多越好,我们要把保费花在最需要的地方。

两种赔付方式怎么选择?

4

重疾险有两种赔付方式,分别是“提前给付”“额外给付”

提前给付:提前给付的重疾险通常以附加险形式出现,主险一般是寿险。当重疾发生理赔后,主险的身故保额将提前给付,同时主险的保额相应减少。

额外给付:额外给付的重疾险,重疾保额和主险保额是独立的,重疾理赔后,不影响主险保障。

也就是说,一款主险50万终身寿险,附加30万重疾的保险组合,拿到30万理赔金后,提前给付型重疾险主险保额下降为20万,额外给付型重疾险主险保额不受影响,依旧为50万。

当然,额外给付型的保费会高于提前给付型的重疾险,注重性价比的选择提前给付型的就好了。并且可以先拿到钱再治疗,免去后续为医药费担忧的烦恼。

还有一点,选择提前给付型的重疾险,要确认好提前给付的时点,每家保险公司规定不同,投保前一定要详细咨询。

尤其是购买长期保险,投保前最好多在几个产品间做对比,考虑清楚问清楚之后再购买。不然,过了犹豫期后再想反悔,退保就意味着之前缴的保费打了水漂。


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